聯徵分數查詢怎麼做？五條官方管道、免費額度與分數在核貸裡的位置

聯徵中心把查詢管道分成兩種方式：線上查閱，包含個人電腦查閱和行動裝置查閱；書面申請，包含郵局代收辦理、親臨或委託親友至聯徵中心櫃台辦理，以及郵寄申請。線上查詢管道要用憑證證明是本人，也就是自然人憑證這張 IC 晶片卡，或是銀行、證券商、保險公司發的電子憑證。

五條查詢管道，先挑你辦得到的那一條

選擇查詢管道的原則很直接：手邊有憑證就用線上查詢，沒有憑證就用郵局或櫃台查詢。人在國外的話，無法使用線上查詢管道，郵寄的寄送範圍也只到台澎金馬。要委託別人幫你辦，只有聯徵中心櫃台可以委託他人代辦，郵局規定本人親辦。各條查詢管道的申請書與應備文件，聯徵中心分別寫在郵局代收辦理和郵寄申請這兩頁。

線上查詢要哪一種憑證

先理解目前有什麼困難：沒有憑證，就換查詢管道；沒有設備，才是去借或去買。 線上查閱的申請條件有三件事：年滿 18 歲且沒有被法院裁定監護或輔助宣告，也就是法院認定需要他人代為或協助處理法律事務的狀態；持有自然人憑證 IC 卡，或是銀行、證券、保險業等金融機構核發的電子憑證，官方名稱叫軟體金融憑證；以及只能在國內使用。條件在聯徵中心「個人線上查閱信用報告」有詳細說明。

若想使用自然人憑證，沒有的話帶身分證到戶政事務所申辦。它是一張 IC 晶片卡，所以動手之前先確認，手邊有沒有能讀這張卡的讀卡機。容易被忽略的就是這個部分：憑證辦好了、要查聯徵分數，設備卻不在手上。用電腦查還要從聯徵中心那一頁下載安控中介程式，Windows 和 Mac 各有一版。

手機查的前提是你跟券商有往來

先到 App Store 或 Google Play 搜尋「TW投資人行動網」把 App 裝起來，也可以掃聯徵中心頁面上的 QR Code。要注意憑證不是在這支 App 裡直接發給你：你得先在 App 的「我的行動網」選一家你有往來的券商，照那家券商的憑證申請流程辦成功，憑證才會出現在「我的憑證」。換句話說，手機線上查閱的前提是你跟券商有往來，清單以你下載 App 當時的公告為準，目前上架的都是證券商。

使用查詢管道的優先順序如下：有銀行、證券、保險業核發的軟體金融憑證，或是有自然人憑證加讀卡設備，使用電腦線上查閱；憑證是在「TW投資人行動網」裡向往來券商申請到的，使用手機線上查閱；兩種憑證都沒有，不建議使用線上流程查詢，改辦書面查詢。郵局代收辦理只需雙證件和填寫郵局專用申請書，不需要憑證。

今年還有沒有免費查詢額度，第二次查詢要多少錢

免費查詢次數以每年 1 月 1 日到 12 月 31 日計算，而且線上查閱和書面查詢中文版信用報告的首次免費次數是分別計算的。以下金額是 2026 年 9 月 15 日查到的聯徵中心「申請費用說明」版本。表裡的「加查」是在同一次申請裡多印一項資料進報告，費用頁把含加查的項目直接標成一個價錢。

20、80、100 這三個金額不衝突，它們是三個不同項目、不同媒介，而且都是第 2 次起的價錢。

只想看分數，還是要整份報告

線上把「查閱單項中文信用評分」列成獨立項目，跟「查閱中文信用報告（含加查信用評分）」不是同一件事，只查分數就沒有報告明細。報告明細分五類：借款資訊、信用卡資訊、票信資訊也就是支票往來的紀錄、查詢紀錄，以及其他。點中文或英文信用報告時，系統會預設幫你勾好「信用評分」這一項，也就是把分數一起印進報告裡，不想加查要自己取消；中文報告另外可以加查「違法失職人員資訊」，這一項預設不勾。

還有一個計費上的限制：訂單成立後的 24 小時內，完整報告和單獨查分數是互斥的，選了完整報告就不能再去單獨查分數，反過來也一樣。所以要明細就一次選報告，不要先查分數再補查。

收費是系統自動判斷的

選好項目、勾好查詢理由之後，系統會判斷這一次要不要收費：當年度第 2 次查中文信用報告或單獨查中文信用評分，以及每一次查英文信用報告，都會進到刷卡付費頁面。想在查之前先確認今年的免費額度用掉了沒有，聯徵中心的頁面沒有說明可以怎麼事先查看，只能靠送出時系統的判斷。

會留紀錄，但這筆紀錄的用途跟你擔心的方向不一樣：你自己查的那一筆不會提供給金融機構查詢，也不會進算分數的模型。

查詢紀錄留在哪，金融機構看不看得到

自己查的每一次，會記在自己的信用報告裡「當事人查詢信用報告紀錄」那一欄，這一欄看的是最近一年內、不含查詢當天的紀錄。民國 109 年，也就是 2020 年 10 月上線的新版報告，把線上查閱的紀錄也一起收進這一欄，理由是避免信用資料被人不當偽冒查詢。這一欄的用處就在這裡：出現沒辦過的查詢，才看得出來。詳細說明可參考聯徵中心《金融聯合徵信》第 37 期的新版信用報告介紹。

至於會不會被看到，聯徵中心在信用報告的種類及用途寫明，查自己信用報告的紀錄不會提供給金融機構查詢。但有兩種申請不一樣：查「金融機構債權人清冊」，也就是辦債務協商，或走法院的債務清理程序時才會用到的債權人名單，以及同意融資租賃公司代理個人查信用報告，這兩種的查詢紀錄會提供給金融機構參考。所以要留意的不是查自己的分數，是別去點其實不需要的兩項查詢方式。

會不會扣分

分數只把金融機構基於新業務、而且是為了申請授信也就是辦貸款而去查的紀錄，納入評分模型，也就是算分數那套統計模型；存款開戶、申請信用卡、舊客戶信用複審這些查詢目的都不納入，聯徵中心「個人信用評分如何改善」有詳細說明。個人自己查的紀錄一樣不納入。

會進模型的那種查詢，次數多了確實不利：聯徵中心的說法是這類查詢次數愈多，通常會被視為對資金有急迫或異常的需求。不過最近一年內每 30 天的新業務查詢會被合併視為同一筆信用需求，只計算為 1 次，所以同一段時間內比較幾家方案，在算分數這一層不會被一筆一筆累加。要注意合併只是評分模型內部的計次方式；各家機構自己的授信審核怎麼看多筆申貸查詢，屬於它們的授信政策。聯徵中心沒有公布查幾次會扣幾分，各項資料的配分比重也沒有公開，網路上那種「查一次扣幾分」的數字都不是官方數字。

線上查和書面查差在哪

在會不會被機構看到這件事上沒有差別，兩邊都記進同一欄，也都不會提供給金融機構查詢。差別在查詢日期怎麼認定：線上查閱和親臨聯徵中心算的是申請當天；郵寄、郵局代收辦理（也就是郵局幫聯徵中心收件並核對你的證件，再送到聯徵中心處理的查詢方式），以及融資租賃公司代理查詢，算的是聯徵中心收件處理那一天。

資料不是個人填的，是報送來的。聯徵中心用的是會員金融機構，也就是加入聯徵中心、定期把客戶信用資料報送過去的銀行，與其他金融機構所送來的最新個人信用資料。

分數看的是哪三類資料

1. 過去有沒有按時還，官方叫繳款行為類：看個人在信用卡、授信借貸、票據和融資租賃交易上的還款表現，重點是延遲還款有多嚴重、多常發生、發生在什麼時間點。
2. 現在欠多少、欠成什麼樣子，官方叫負債類，分三個面向。負債總額，例如信用卡額度使用率，也就是應繳金額加未到期金額再除以信用卡額度，還有你跟幾家金融機構有借款往來；負債型態，例如卡片有沒有預借現金，也就是直接用信用卡額度領現金、有沒有用循環信用也就是當期沒繳完、剩下的餘額延到下期並計息、貸款有沒有擔保品；負債變動幅度，例如授信餘額連續減少了幾個月。
3. 其他，官方叫其他類：新的信用申請資料，例如金融機構到聯徵中心的新業務查詢次數；信用往來長度，用目前有效的信用卡正卡裡使用最久的月份數計算；還有保證人資訊。

三類資料怎麼變成一個數字

算的時候不是查表，是在個人查詢的當下線上即時計算。聯徵中心會按個人的信用往來情況挑一套適用的模型，把三類資料各自換算後加成一個總分，範圍是查詢那個時點報告上還看得到的信用資料，也就是還沒過留存期間、仍出現在報告裡的那些紀錄。官方只說影響比較大的是繳款行為、負債型態與負債程度。

從繳款行為、負債狀況與新信用申請這三個會被看的地方往回推，個人能改變的就只有三件事：按時還款不要遲、別讓卡片額度一直處於滿的狀態、別在短時間內一直送新的貸款申請。

查出來可能是三種樣子

一、有實際分數。 報告上是一個 200 到 800 之間的數字，同時附上這個分數在聯徵中心整體給分樣本裡的位置區間。聯徵中心說明裡舉的例子是 70％~80％ 這種區間，意思是這個分數至少高過七成的人。這個區間只講相對位置，它沒有被換算成核貸機率，也沒有被換算成利率，所以不要拿它推自己會不會過。

二、固定評分 200 分。 適用的是跟金融機構往來有過信用不良紀錄、但目前還有其他正常信用交易紀錄的人，也就是還有金融機構願意與其往來的情況，聯徵中心會直接給 200 分。

三、「此次暫時無法評分」。 意思是這一次算不出分數，報告會列出一項原因。符合下面任一種情況就會這樣顯示：信用資料不足、受監護宣告、信用資料有爭議、在資料還看得到的期間內有不良紀錄且目前沒有正常的信用交易、已完成債務協商註記、消費者債務清理條例的前置協商或更生清算註記、近 1 年內只有學生貸款。

沒有信用往來紀錄的人會看到什麼

最常落在「信用資料不足」這一種。判定看的是具體條件，例如授信歷史資料少於 3 期，或近 12 期的授信餘額都沒有大於 0；信用卡持卡未滿 3 個月，或近一年的信用卡應繳金額都沒有大於 0。要記住這不是一個低分，是這次沒有分數。看到這一種，該看的是報告上列的那一項原因，不是再去查一次。

先把「你查到的」和「機構查到的」分開。聯徵中心在信用報告的種類及用途把兩條線分開寫：提供民眾查詢的是自己的信用報告和金融機構債權人清冊；提供會員金融機構查詢的則是另外一套信用資訊產品，也就是專門給機構端查的資料組合，清單放在那一頁的附加檔案裡。兩邊的內容差在哪，聯徵中心那一頁沒有做對照，所以不要拿自己查到的那一份去推測機構端看到的內容。

能確定的是，分數不是唯一那一關。聯徵中心自己的刊物寫得很直接：多數金融機構已發展內部的信用評分系統，因此也並非所有金融機構皆會參考聯徵中心的個人信用評分（金融聯合徵信第 37 期）。

那網路上「幾分算高」的分級表呢？拿凱基銀行的說明頁當例子，它在列出分數等級之前先寫「以下提供一般認為的分數等級，但各行庫內部標準略有差異，僅供參考」，收尾也寫實際評估標準仍以各機構為準，頁面標示的是 2025 年 6 月。那種分級的性質是整理，不是門檻。

所以查完分數之後，該做的不是拿數字去對表，是回頭看會進分數的那幾件事：有沒有延遲還款、額度用到多滿、最近有沒有一直送新的貸款申請。

沒有固定的更新日，它是你查的那一刻算出來的。聯徵中心擷取該時點你還看得到的信用資料統計分析而得，分數會隨各時點的信用紀錄隨時更新，不同時間查到的數字可能不一樣。

剛還完錢或剛結清帳戶，不要馬上重查。 聯徵中心使用的授信資料是會員金融機構按月報送的，機構還沒報送、或聯徵中心還沒把資料上傳到查詢營運系統的時候，你償付貸款或結清帳戶的異動不會立刻反映在分數上。要注意這不等於「結清一個月後分數就會回升」：償付之前如果留下過授信異常紀錄，那筆紀錄還在能被看到的期間內，分數仍然會受影響。

分數不能回頭查。 聯徵中心明文說明，因為分數會隨時更新，消費者無法向聯徵中心查詢先前某個特定時點的信用評分。所以查到的那一份自己存好，自己存下來的那一份就是你留得住的紀錄。

省著用的話：線上單獨查分數每年有一次免費，留到真的要送件前再查；現在就想先看也可以，只是送件前要再查一次時已經算第 2 次，要付 20 元。