聯徵紀錄多久會消失？遲繳、呆帳、協商註記的揭露期限一次看

金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）收集銀行、信用卡公司等金融機構報送的信用資料，整理成信用報告。銀行審核貸款或信用卡時，看的就是這份報告。

每一筆資料都有一段揭露期限。期限內，有權查你報告的金融機構看得到；期限一到，聯徵中心的系統會自動停止揭露，不必另外申請刪除。聯徵中心的揭露期限說明頁寫明：不論正面或負面資料，都要等期限屆滿才停止揭露，債務還清後，不良紀錄不會馬上刪掉。

所以從還清那天到報告上看不到，中間還要再等一段時間，長短看紀錄種類。

下面整理自聯徵中心公布的信用資料揭露期限與債協註記揭露期限。算到期日時，先找對「從哪天起算」那一欄。

表中幾個詞的意思：

• 催收：欠款逾期一段時間後，銀行把它轉成催討中的帳款。
• 呆帳：銀行判斷收不回來，在帳上認列為損失的欠款。
• 轉銷：銀行把這筆呆帳從帳上沖銷掉，轉銷日就是沖銷的那天。這是銀行內部的會計處理，你的欠款不會因此消失。
• 毀諾：協商談成後，沒有照約定繼續還款。

信用卡遲繳：每一期繳款資料各留一年

信用卡的繳款資料，從該期繳款截止日起揭露 1 年。依聯徵中心對信用卡戶帳款資訊的說明，報告會記錄每期繳了多少（全額繳清、繳足最低、未繳足最低、全額未繳等）以及有沒有延遲。

每一期各自倒數。假設你去年 3 月那期晚繳，從那期截止日起算 1 年後就不再顯示；4 月那期準時繳，它也同樣留 1 年，只是它是好紀錄。如果連續好幾期都晚繳，最後一期晚繳的截止日加 1 年，才是遲繳紀錄全部消失的時間。

信用卡催收、呆帳與停卡

卡費拖得更久，就會從遲繳變成催收或呆帳，發卡機構也可能把卡強制停掉。

• 已經還清：催收、呆帳紀錄從清償日起揭露 6 個月。因欠款被強制停卡的紀錄，也是從清償日起揭露 6 個月，但最長不超過停卡日起 7 年。
• 還沒還清：呆帳紀錄從轉銷日起揭露 5 年；因欠款被強制停卡的紀錄，從停卡日起揭露 7 年。

一筆卡債呆帳還清之後半年，這筆呆帳紀錄就會停止揭露，比貸款短很多。

停卡要先看原因。報告上的信用卡持卡紀錄有一欄「使用狀態」，會寫是一般停用、掛失停用、強制停用等。只有「強制停用：款項未繳」，或後來還清顯示的「強制停用：欠款繳清」，才適用上面 7 年和清償後 6 個月的規則。自己申請停卡、掛失這類一般停卡，是從停卡日起留 5 年，它記的是持卡歷史，不是欠款紀錄。

貸款的逾期、催收、呆帳

信貸、車貸這類一般貸款，逾期、催收和呆帳紀錄還清後從清償日起揭露 3 年，比信用卡的 6 個月長得多。

呆帳另外有一個上限：最長不超過轉銷日起 5 年。這個上限不看你有沒有還清，所以沒還清的貸款呆帳，最晚也在轉銷日起 5 年停止揭露。如果拖了好幾年才還清，清償日加 3 年可能晚於轉銷日加 5 年，這時以比較早的那天為準。

已經逾期、催收，但銀行還沒轉成呆帳、你也還沒還清的貸款，官方沒有列出固定的消失日。只要銀行持續報送，就會一直出現在借款逾期、催收或呆帳紀錄裡，要等還清後才開始倒數 3 年。

平常有沒有準時繳，會顯示在借款餘額明細的「最近十二個月有無延遲還款」欄。這張表只列還沒結清的借款，借款結清後，這筆借款連同它的延遲紀錄就不會再列在這裡。

就學貸款和已經賣給資產管理公司的債權，規則不一樣。依揭露期限說明頁，就學貸款的違約資料會揭露到完全還清為止；債權轉讓的資料是清償後 3 年，但最長不超過債權移轉日起 5 年。碰到這兩種，不要直接套一般貸款的算法。

債務協商註記：先確認自己談的是哪一種

跟銀行談過協商，報告上會有一個「註記」，告訴查詢的銀行你曾經走過這個程序。協商分三種，期限不同：

• 銀行公會債務協商：2006 年由金管會協調銀行公會辦理的無擔保消費債務協商，當年底就結束了，現在已由前置協商取代（見金管會銀行局協商機制說明）。
• 前置協商：依《消費者債務清理條例》，對銀行有債務的人在聲請更生或清算前，向債務金額最大的那家銀行提出協商，由它代表其他銀行一起談。
• 個別協商：直接跟單一債權銀行談還款條件。

不確定自己當年是哪一種，先看手上協議書的正式名稱，再看報告附加訊息那張表的「訊息內容」，上面會寫「銀行公會消金案件債務協商」「消債條例前置協商」或「個別協商」。

銀行公會債務協商和前置協商的註記：

• 協商成立，照約定還完：從履約完成日或提前清償日起加 1 年。
• 前置協商沒有成立：從結案日起加 6 個月。
• 毀諾，而且沒還清：從毀諾日起加 3 年。
• 毀諾後又把全部債務還清：從全部清償日起加 1 年，但不超過毀諾日起 3 年。

個別協商的註記從協商成立日開始，一直揭露到履約完成或提前清償那天為止，還完就結束，不再加 1 年。毀諾或終止的話，從那天起加 3 年，但不超過協議書約定的清償日；毀諾後把那筆債務一次還清，從清償日起加 1 年，但不超過毀諾日起 3 年（見債協註記揭露期限）。

不管哪一種，協商還在繳的期間，註記都會在。想讓它早點結束，能做的是提前把協商款項繳完，倒數就從提前清償那天開始。

更生、清算與被查詢紀錄

走到法院程序，期限會長很多。更生註記從更生方案履行完畢日，或法院裁定免責日，起算 4 年，但最長不超過法院認可更生方案之日起 10 年；清算則是從裁定開始清算日起揭露 10 年。這兩種牽涉法院裁定，各階段的日期以裁定書和報告附加訊息上的記載為準（見聯徵中心消債條例相關註記說明）。

另外，每次金融機構查你的報告，都會留下一筆「被查詢紀錄」，從查詢日起揭露 1 年（見被查詢紀錄說明）。這筆紀錄本身不是負面紀錄，但短時間內被很多家查，審核的人會注意到。

已經還清的催收、呆帳、欠款停卡，以及履約完成的協商，都從「還清那天」或「履約完成那天」開始算。信用卡遲繳例外，它從每期繳款截止日起算，跟有沒有還清無關。

沒還清的紀錄，有些也在倒數：信用卡呆帳從轉銷日起 5 年、因欠款強制停卡從停卡日起 7 年、貸款呆帳從轉銷日起最長 5 年、協商毀諾從毀諾日起 3 年。只有已經逾期催收、還沒轉成呆帳的貸款，沒有固定的消失日，要等還清才開始算。

呆帳發生在五年前，不等於現在已經消失。如果那筆卡債上個月才還清，就要從上個月起再等 6 個月；如果是貸款呆帳，則是清償日加 3 年和轉銷日加 5 年取較早的一天。

清償日以報告上的日期為準

清償日要看報告上金融機構報送的日期：貸款看借款逾期、催收或呆帳紀錄的「結案日期」（只寫到年月），信用卡看帳款資訊「債權結案」欄後面列的清償日期，欠款停卡看持卡紀錄裡「欠款繳清」後面的日期。這個日期可能跟你匯款那天不同。

還清後，跟銀行要一份清償證明，確認上面的日期與結案原因，再查一次自己的報告。報告上顯示「結案」不一定等於你已經還清，債權轉讓給別家、業務移轉等原因也會顯示結案，所以要對照證明看。

報告多久會更新？依聯徵中心對借款餘額明細的說明，貸款結清時，銀行會在發生日的下一個工作日報送；每月的借款資料則在每月 10 日前報送，聯徵中心於 12 到 15 日間更新。信用卡帳款依各卡的帳款週期報送。

上限規則：兩個日子取較早的

貸款呆帳的「最長不超過轉銷日起 5 年」、欠款停卡的「最長不超過停卡日起 7 年」，作用是讓拖了很久才還清的紀錄，最晚在這一天停止揭露。

算法是兩個日子都算出來，取比較早的那一個。

貸款呆帳要用上限規則，得先知道轉銷日，但報告上沒有一欄專門寫轉銷日。貸款呆帳表只列每個月的資料年月和科目，看不出確切是哪一天轉銷，要向原本的銀行（或買下債權的資產管理公司）問清楚轉銷日期，最好留下書面答覆。

下面四個例子都是假設的日期。

例一：信用卡遲繳一期

• 2026 年 3 月那期繳款截止日是 3 月 25 日，晚了幾天才繳，之後每期都準時。
• 這筆遲繳紀錄從 2026 年 3 月 25 日起揭露 1 年，到 2027 年 3 月 25 日停止顯示。

例二：因欠款被強制停卡，後來還清

• 2023 年 8 月 10 日因為卡費沒繳被強制停卡，2026 年 7 月 1 日把欠款全部還清。
• 清償日加 6 個月：2027 年 1 月 1 日。
• 上限是停卡日加 7 年：2030 年 8 月 10 日。
• 取較早的一天：2027 年 1 月 1 日停止揭露。還清後半年就消失，上限在這裡用不到。

例三：信貸變成呆帳，幾年後才還清

• 已向銀行確認，這筆信貸在 2023 年 5 月 1 日轉銷為呆帳；你在 2026 年 4 月 20 日還清。
• 清償日加 3 年：2029 年 4 月 20 日。
• 上限是轉銷日加 5 年：2028 年 5 月 1 日。
• 取較早的一天：2028 年 5 月 1 日。拖了三年才還清，上限讓紀錄比清償日加 3 年早了將近一年消失。

例四：前置協商成立，提前還完

• 前置協商原本要繳到 2030 年，你在 2026 年 9 月 15 日把剩下的協商款一次繳清。
• 從提前清償日加 1 年：2027 年 9 月 15 日註記停止揭露。原本約定的 2030 年不影響這個計算。
• 如果是個別協商，規則不同：提前還完那天註記就結束，不再加 1 年。

如果報告上同時有好幾筆紀錄，要每一筆分開算。同一筆債務也可能在不同表各有一筆，例如卡債可能同時有帳款資訊裡的呆帳和持卡紀錄裡的強制停卡，兩筆的期限不一樣。把目前報告上每一筆的到期日都算出來，最晚的那天才是這些負面紀錄都不再顯示的日子。

手算的日子只是推算。報告上的結案日期有時只寫到月份，銀行報送也可能晚幾天，送件前以你自己查到的最新報告為準。

算到期日之前，要先知道報告上到底有哪些紀錄、日期各是哪天。這要查自己的當事人綜合信用報告。

查詢管道有線上（用自然人憑證或金融憑證等）、郵局代收、聯徵中心櫃台和郵寄申請等方式。依聯徵中心的個人申請費用說明，線上查閱和書面申請每年（1 月 1 日到 12 月 31 日）各有一次免費，之後線上每次 80 元、書面每份 100 元。各管道要準備什麼，可以看這篇聯徵報告與分數的查詢方式整理。

自己查一般信用報告，金融機構看不到這筆查詢，也不影響信用分數（見聯徵中心當事人查詢公告）。例外有兩種：申請「債權人清冊」，或同意融資租賃公司代你查詢，這兩種紀錄金融機構看得到（見當事人查詢信用報告紀錄）。如果只是想知道有沒有超過 5 年、已不再揭露的未清償債務，聯徵中心建議書面申請報告時加查「未清償債務」，不要誤查債權人清冊，以免金融機構以為你有債務沒還。

拿到報告後，照這個順序看：

1. 信用卡戶帳款資訊：每期繳款狀況、債權狀態（正常、催收或呆帳），以及結案時列出的清償日期。
2. 借款逾期、催收或呆帳紀錄：看科目、資料年月和結案日期。這裡沒有轉銷日，要用上限規則就得問銀行。
3. 信用卡持卡紀錄：看停卡日期和使用狀態，分辨是一般停卡還是因欠款強制停卡。
4. 附加訊息：債務協商、更生、清算等註記都在這張表，看「訊息內容」寫的是哪一種程序。
5. 被查詢紀錄：過去一年有哪些機構、因為什麼理由查過你。

各表下方會印一段「資料揭露期限」的規則說明，但不會替每一筆紀錄列出到期日，到期日還是要自己算。聯徵中心的信用報告導讀頁有每一張表的欄位說明，看不懂某一欄時可以對照。

把每筆紀錄的種類和起算日抄下來，套上前面的表，就能得到自己的到期日清單。

可以申請，沒有規定要等紀錄消失才能送件。核不核准由各家自己判斷，報告上有負面紀錄，審核通常會比較嚴格。要不要等，看你算出來的到期日還有多久、錢有多急，以及你打算向誰申請。

能直接查你聯徵報告的，是聯徵中心的會員，例如銀行、信用卡公司、信用合作社、農漁會信用部等，而且要有你的同意或往來關係。依聯徵中心導讀頁的問答，融資租賃公司不能主動查，只能在你同意後代你申請。一般當鋪和民間業者不是聯徵會員，不能自己查，可能會請你自己提供報告。各管道的差別，可以參考小額借款各管道的比較。

紀錄到期後，原來的銀行可能還記得

期限一到，聯徵中心就不再提供這筆資料給銀行查詢。但聯徵中心在揭露期限說明頁也提到，金融機構多半有自己的內部信用資料庫，有人申請時被告知過去的不良紀錄，是因為那家機構自己還留著。

所以等紀錄到期，對其他銀行最有用；回到當年出過問題的那家銀行申請，結果不一定跟著變好。

怎麼決定現在送還是等

• 到期日只剩幾週到一兩個月，錢也不是馬上要用：等到期後再送，其他銀行查到的報告上就不會有這筆紀錄。到期後先查一次報告，確認紀錄真的不見了，再去申請。
• 到期日還要一年以上，錢又急：等下去不實際。這時與其到處試，不如先挑一兩家把總費用年百分率和合法登記都查得到的業者（可以照合法小額借款的查核方法自己驗），把收入證明、在職資料準備齊全，只借真的需要的金額。
• 協商還在繳：註記會一直在到繳完。先評估新借款會不會影響原本協商的還款，避免為了周轉又多一筆壓力。

不管選哪一種，都要避免短時間內到處送件。依聯徵中心對被查詢紀錄的說明，信用評分只計入金融機構為了新的貸款申請而查的紀錄，而且一年內每 30 天的這類查詢只算 1 次；開戶、原有往來的查詢不算進去。不過審核的人看得到每一筆查詢，聯徵中心也提到，新業務查詢多，金融機構通常會視為資金需求急迫。報告上已有舊的負面紀錄，再加一串最近的查詢，對審核沒有幫助。

以資來運轉為例，借款方案頁公開的額度是 3 萬、4 萬、5 萬元，資料齊全、審核順利時一般約 1 個工作日完成審核。能不能核准、利率與費用，都以核准通知為準，有疑問可以先透過官方 LINE 詢問；其他申請問題可以看常見問題。

決定送件前，也把每月要還多少算清楚，免得舊紀錄剛消失，又因為月付太重留下新的遲繳。可以用貸款試算的方法先估一下月付金，確認還得起再送件。

不是。聯徵中心在揭露期限說明頁寫明：當事人與金融機構之間的債權債務關係，不因資料揭露期限屆滿而消滅。

揭露期限只管報告上還顯不顯示。一筆沒還的信用卡呆帳，轉銷 5 年後會從報告上消失，但債權人仍然可以向你催收。

法律上讓欠款失去強制力的是另一套規則，叫消滅時效，它的起算點跟聯徵的起算日不同，要看每筆款項什麼時候可以請求：

• 本金：信用卡消費款和借款本金，一般依民法第 125 條是 15 年。
• 利息、遲延利息：依民法第 126 條，每一期各自算 5 年。
• 違約金：不能一律當成 5 年。例如臺灣高等法院高雄分院 112 年度上字第 138 號判決認定遲延利息是 5 年、違約金是 15 年，個案仍要看契約怎麼約定。

時效也不是放著等就會到。依民法第 129 條，債權人請求、你承認欠款、債權人起訴，以及聲請支付命令、調解、強制執行等，都會讓時效中斷，依第 137 條從中斷事由結束時重新起算。被催收時先還一點、簽分期、請求延期，依內容都可能被認為是承認欠款。只是打電話或寄信催討，依第 130 條，6 個月內沒有起訴的話不算中斷。

時效完成之後，依民法第 144 條，你可以拒絕付款，但債務本身沒有消失。如果已經付了，不能用「不知道時效過了」要回來；以契約承認欠款或提供擔保，也一樣。所以接到多年前的舊債催收，對方要你簽新的分期協議或先繳一筆時，先別急著答應，帶著契約、還款紀錄和催收文件去問律師或法律扶助單位。

如果紀錄已經過了你算出來的到期日，報告上卻還在，先確認起算日有沒有抓對（例如報告上的清償日期可能跟你匯款那天不同，或是用錯了紀錄種類），再向報送資料的金融機構或聯徵中心詢問。

已經還清了，可以請銀行或聯徵中心提早刪掉紀錄嗎？

如果紀錄內容正確，不能提早刪除。聯徵中心說明，不論正面或負面資料，都要等揭露期限屆滿才停止揭露。只有資料本身有錯（例如明明已還清卻顯示未結案），才是向報送的金融機構要求更正的情況。

我還有一筆欠款沒處理完，這篇的算法適用嗎？

部分適用。沒還清的信用卡呆帳、因欠款強制停卡、貸款呆帳，從轉銷日或停卡日起也有消失日；但逾期催收、還沒轉成呆帳的貸款，要還清後才開始倒數。不管哪一種，報告上消失都不代表欠款不用還，還款能力也還是審核看的重點。欠銀行的錢繳不出來，可以向債務金額最大的銀行申請前置協商，流程可以看金管會銀行局的前置協商說明。

紀錄消失後，申請就一定會過嗎？

不一定。紀錄消失只代表一般聯徵查詢看不到那筆負面資料，業者仍會看你的收入、負債和還款能力，原來的銀行也可能還有自己的紀錄。紀錄消失後保持每期準時繳款，報告上累積的才會是好的紀錄。

本文以 2026 年 10 月 1 日為基準日；初稿查閱日為 2026 年 10 月 1 日，事實查核於 2026 年 10 月 2 日重新開啟下列官方頁面。

• 財團法人金融聯合徵信中心，〈信用資料的揭露期限〉，頁面更新日期 2023 年 1 月 6 日。
• 財團法人金融聯合徵信中心，〈債協註記揭露期限〉，頁面更新日期 2021 年 12 月 7 日。
• 財團法人金融聯合徵信中心，〈消費者債務清理條例相關註記及其他〉，頁面更新日期 2022 年 8 月 30 日。
• 財團法人金融聯合徵信中心，一步步讀懂當事人綜合信用報告：〈導讀首頁〉、〈信用卡持卡紀錄〉、〈信用卡戶帳款資訊〉、〈借款餘額明細〉、〈借款逾期、催收或呆帳紀錄〉、〈附加訊息資訊〉、〈被查詢紀錄〉、〈當事人查詢信用報告紀錄〉，各頁未標示日期。
• 財團法人金融聯合徵信中心，〈個人申請費用說明〉，頁面更新日期 2025 年 3 月 27 日。
• 財團法人金融聯合徵信中心，〈當事人以線上查閱或書面申請當事人綜合信用報告紀錄不會提供金融機構查詢，也不會影響個人信用評分〉，頁面更新日期 2025 年 12 月 19 日。
• 財團法人金融聯合徵信中心，《金融聯合徵信》第四十三期〈新增線上查閱英文信用報告服務〉，2023 年 12 月。
• 金融監督管理委員會銀行局，〈協商機制說明〉，頁面更新日期 2026 年 5 月 28 日；〈消費者債務清理條例之前置協商說明〉，未標示日期。
• 法務部全國法規資料庫，民法〈第 125 條〉、〈第 126 條〉、〈第 129 條〉、〈第 130 條〉、〈第 137 條〉、〈第 144 條〉。
• 臺灣高等法院高雄分院，〈112 年度上字第 138 號民事判決〉，裁判日期 2024 年 3 月 6 日。