DBR22倍是什麼？信貸、信用卡餘額超過22倍怎麼辦

DBR 倍數 = 所有金融機構的無擔保債務餘額 ÷ 平均月收入

無擔保，指借錢時沒有拿房子、車子這類東西作擔保。這條規定出自金管會 2005 年 12 月 19 日的函，起因是當年的卡債問題。它採「歸戶」計算：不管你在幾家銀行辦卡、借款，全部加總在你一個人名下。規定的字面是「不宜」超過，但銀行審核信貸額度時是拿它當計算準則。

哪些債務會算進去

依聯徵中心的常見問答：

擔保不足的例子：車貸 100 萬元、車子估值 80 萬元，差額 20 萬元就要算進去。

1. 申請自己的聯徵報告。 管道可以看聯徵報告與信用評分的查詢方式，自己查不會被算進信用評分。可加查的項目裡，「B68 DBR22倍規範無擔保債務暨年收入彙整資訊」能對照自己算的結果，但線上查不到，要用書面、臨櫃或郵局申請。
2. 抄信用卡明細。 信用卡戶帳款資訊會列出每家的「本期應付帳款」與「未到期待付款」，單位是元。未到期待付款是分期還沒出帳的部分，全部抄；本期應付會在截止日前全額繳清就不抄，沒繳清的部分會轉成循環，要抄。
3. 抄借款，扣掉擔保夠的那幾筆。 首頁的「借款總餘額」以千元為單位，先換算。有房貸、車貸的話，到借款餘額明細看每一筆的「科目」，科目是依有沒有擔保品訂的。擔保品估值夠的扣掉，估值不夠的差額留著，估值可以問原貸款銀行。
4. 加上這次想借的金額，再除以平均月收入。 銀行看的是借了之後的倍數。增貸或用新貸款還掉舊信貸的話，要加的是借完後多出來的金額，不是整筆新貸款；實際怎麼扣，問承辦人員。

假設小陳年收入 54 萬元，月薪 4 萬元乘 12 個月，加上年終 6 萬元，平均月收入 4.5 萬元，22 倍就是 99 萬元。

92.5 ÷ 4.5 約 20.6 倍。再借 5 萬元是 97.5 ÷ 4.5，約 21.7 倍，還在線內，照上限算還有 99 − 92.5 = 6.5 萬元的空間。直接拿報告合計 95.5 萬元算的話，借 5 萬元會變成約 22.3 倍，誤以為已經超過。前提是 A 卡那 3 萬元真的在截止日前繳清，只繳最低就會轉成循環被算進去。

金管會沒有公布全國統一的月收入算法。依銀行局的新聞稿，銀行多以你交的財力證明文件判斷收入，所以獎金、兼職算不算，要看你拿得出什麼文件。

渣打銀行寫的是固定薪資、獎金、年終加總後除以 12；凱基銀行寫平均月收入含年終與分紅，兼職也可以附收入證明。遠東商銀則建議，近三期薪資證明看不出獎金或分紅時，改交近一年度的報稅資料。

如果小陳只交了最近三個月的薪資單，上面看不出年終，銀行可能只認月薪 4 萬元，22 倍變成 88 萬元。他的 92.5 萬元已經是約 23.1 倍，還沒借就超過了，差別只在年終有沒有被證明。

剛被以超過 22 倍婉拒的人，先問承辦人員用多少月收入計算、哪幾筆欠款算進去。月收入明顯低於全年所得除以 12，就補扣繳憑單或所得清單，請銀行重新評估。

先算出要還多少

要先還的金額 = 算進 DBR 的欠款 + 想借的金額 − 平均月收入 × 22

銀行只認月薪 4 萬元時，小陳想借 5 萬元，要先還 92.5 + 5 − 88 = 9.5 萬元；一毛不借也要先還 4.5 萬元才回到線內。補上年終證明、月收入回到 4.5 萬元，借 5 萬元就不必先還，所以先補文件，再考慮拿錢去還。

要還，就還算進 DBR 的那幾筆：信貸本金、循環、分期，提早繳本來就會繳清的刷卡帳單沒有用。依聯徵中心的說明，貸款餘額減少或結清，銀行下一個工作日就報送；信用卡每月依帳單週期報送，通常要等下一次結帳才更新。急著送件，可以問新銀行收不收原貸銀行的清償證明。

還之前先問成本。信貸若選了限制清償期間的方案，期間內提前還本金有違約金，例如台新銀行收費表上的一種信貸，撥款 12 個月內收提前還款本金的 3%。信用卡分期多繳也不會自動結清，玉山銀行的分期條款就寫明要申請整筆結清、不收部分還款，每筆收 150 或 300 元。

一次送一家，被退件也別同天多送

依聯徵中心的常見問答，信貸額度核准生效後，不論有沒有撥款，當天就會報送並算進 DBR22倍；想改找別家，得先跟這家解約、等解約報送後才能重審。每次被查聯徵，也會留下揭露 1 年的被查詢紀錄，其他銀行都看得到。

銀行借不到時，還有哪些管道

有房子、車子、壽險保單或定存的人，可以問擔保貸款、保單借款或定存質借。擔保夠的部分不算無擔保債務，代價是還不出來時擔保品可能被處分。保單借款依《保險法》第 120 條，保費付足一年以上才能辦；借款本息超過保單價值準備金、收到通知後沒還，保單會停效。

都不行，才輪到銀行以外的管道。22 倍是對金融機構的規範，融資公司不是銀行，當鋪依《當舖業法》經營、要押物品，審核方式各自不同，成本通常比銀行高。依聯徵中心說明，委託融資租賃公司代查聯徵、又由它核貸的案件會回報聯徵；沒上聯徵的，月付一樣吃掉收入。各管道的利率上限與費用，可以看小額貸款各管道的比較。

資來運轉也是銀行以外的小額借款服務，借款方案有 3 萬元 12 期，以及 4 萬、5 萬元可選 12 或 18 期，利率與費用以核准通知為準，可以先透過官方 LINE 詢問。不論找哪一家，送資料前先核對對方的統編與契約；遇到說能幫你「包裝」財力證明的代辦，就不要繼續，送出去的文件掛的是你的名字。

已經繳得吃力：先找欠最多的那家銀行談

這時先處理還款，比找下一筆借款實際。依《消費者債務清理條例》第 151 條，可以用書面向欠最多錢的那家銀行請求協商，也就是前置協商，或向法院、鄉鎮市區調解委員會聲請調解。協商會在聯徵留下註記，談之前先問清楚手上的卡片與額度還能不能用。

信用卡每期都全額繳清，也會被算進去嗎？

一般刷卡不會，在截止日前全額繳清就不算；有分期的話，還沒出帳的分期照樣算。聯徵報告的「信用卡帳款總餘額」仍會列出這期帳單，自己算時要扣掉。

倍數在 22 倍以內，就一定借得到嗎？

不一定。22 倍只是上限，凱基銀行就提到實際額度還看信用、職業與財力；銀行也會看每月要繳的錢占月收入多少。後者也常被叫負債比，它算的是每月還款金額，22 倍算的是欠款總額，兩項都要過。每月要繳多少，可以用貸款試算的方法先估。