借5萬每月還多少？3萬、4萬、5萬分12期與18期月付對照表

假設年利率12%，借5萬分12期每月還4,442元，分18期每月還3,049元；借款3萬分12期每月還2,665元。

這張表的計算條件是本息平均攤還、固定年利率、每月繳一期，一開始就本金利息一起繳（沒有前幾期只繳利息的寬限期），也不含任何費用，金額四捨五入到元。三個利率是用來比較的計算點，你實際的利率要看核准結果。

資來運轉的借款方案沒有「3萬、18期」這個組合，這一列是給比較其他管道的人對照用的。

還不知道利率，先看哪一欄

估算撐不撐得住，先看16%那一欄。16%的月付放得下，只要核准利率不超過16%，月付就不會比這個數字高；放不下，就換18期或少借一點。這個估法的前提是利息按剩餘本金計算、費用沒有併進月付，兩者只要有一項不符，就要用通知上的數字重算。

利率欄停在16%，是因為民法第205條規定約定利率超過週年16%時，超過部分的約定無效。當鋪這類有特別規定的借款不在此限，各管道適用哪條規定，可以看小額貸款管道比較。這條管的是契約上寫的利率，把費用算進去之後的年化成本可能超過16%。

8%也不是最低利率。玉山銀行小額信貸頁用7.88%試算，台新Richart信貸頁寫最低2.58%起，能不能拿到要看審核。12%只是夾在中間的計算點，我們沒有查到按3到5萬金額分組的利率統計，所以它不能當成行情。

本息平均攤還是什麼

本息平均攤還就是每期繳一樣的金額，裡面的利息逐期變少、本金逐期變多，土地銀行的還款方式說明也是這樣算。

拿借5萬、年利率12%、分12期來看，月利率是1%。第一期利息是5萬乘以1%，也就是500元，4,442元裡剩下的3,942元拿去還本金。第二期本金只剩46,058元，利息就降到461元。

利息只按還沒還的本金算，所以這筆借款一年的利息是3,304元，比「5萬乘以12%」的6,000元少很多。

你的利率不在表上怎麼辦

打開Excel或Google試算表，在格子裡輸入下面這行：

=PMT(12%/12,18,-50000)

這行算出來是3,049.10元。把12%換成你的年利率，後面的「/12」代表一年12個月，不用改；18換成期數，50000換成金額，前面的負號留著。想看公式怎麼拆解、費用怎麼一起算，可以看這篇貸款試算教學。

利率差一倍，月付差不到200元，總利息差一倍

同樣借5萬分12期，8%和16%的月付只差188元。同樣用12%算，12期改成18期少1,393元；同樣分12期，3萬換成5萬多1,777元。要把月付壓低，動金額和期數比等利率有用。

金額小、期數短，利息本來就不多，利率差幾個百分點，攤到每個月並不明顯。累積起來就看得出來：借5萬分12期，8%的總利息是2,188元，16%是4,444元，多2,256元；分18期則多3,348元。這個差距和下面假設的2,000元費用差不多大，所以比方案時利率和費用要一起看。

假設年利率12%，分12期差1,324元，分18期差1,960元。如果年利率落在8%到16%，分12期大約差870到1,780元，分18期大約差1,290到2,630元。

總利息是用上一張表的月付乘以期數，再減掉本金，同樣不含費用。用未四捨五入的月付算會差幾元。

多借2萬的利息差，分攤到每個月並不重。比較有感的是月付：12%、分12期的例子裡，每月多繳1,777元，其中大部分是本金，但它一樣要從薪水帳戶扣走。

多借的錢如果放著沒用，就是為了一筆閒錢付利息。借太少也有代價，之後不夠再申請一次，要重跑審核、可能再付一次費用，也不保證會過。所以金額抓「夠用」就好，不必為了安心多借一檔。

12期還是18期

12期的月付放得下就選12期，利息比較少；放不下才拉長到18期。下面是年利率12%時，12期改成18期的差別：

以5萬來說，每月少繳1,393元，總利息多1,578元，還款時間多6個月；年利率16%時，多付的利息會拉大到2,130元。如果12期的月付會讓你每個月都卡住，多付這筆利息換喘息空間是合理的選擇；如果12期撐得住，就沒有必要多付。

實拿金額是核准金額減掉撥款時扣除的費用。假設核准5萬、撥款時扣2,000元，入帳48,000元，契約通常還是照5萬算月付和利息，所以你拿到48,000元，每月卻是繳5萬的月付。如果扣的其實是利息，本金的算法會不同，下面談16%的那一段有說明。

費用怎麼收，銀行和其他業者不一樣。金管會2014年發給銀行公會與信用合作社聯合社的規定要求信貸手續費不得按月收取、原則上一次收取，同一商品原則上也不能因貸款金額不同而收不同手續費，小額信貸優惠等情況例外。銀行以外的業者不在這份規定的發文對象裡，例如中租輪你貸除了撥款後才收的服務費，還把營業稅分攤到每期一起收。費用的名稱也不統一，開辦費、手續費、帳戶管理費、服務費都可能出現，簽約前把每一項的金額和收取時間問清楚。

如果對方要你在撥款前先匯手續費、保證金或解凍金，先停下來查證。關山分局員警在宣導節目裡提醒，正常金融機構不會要求民眾這樣做；有疑慮可以依桃園市警察局的提醒撥165或110。其他要停下來的情況，可以看線上借款App安全檢查。

下表假設年利率12%、撥款時一次扣2,000元。這個金額取自玉山銀行小額信貸頁列的貸款費用，其他業者的收費各不相同。「比實拿多付」是總還款減掉實拿，也就是利息加費用，這才是這筆錢的全部成本。

同一筆費用，借得越少越傷

2,000元占5萬是4%，占3萬接近7%。總費用年百分率可以看出這個差別，它把利息和費用一起換算成一年的成本比率。照上面的假設分12期，借5萬約19.8%，借3萬約25.3%，利率明明都是12%。利率就算只有8%，借3萬分12期也約21.2%。

這兩個數字的算法，是先算出每月的實際成本率，再乘以12。銀行業的計算標準採內部報酬率法，玉山銀行公開的範例（20萬元、3年、利率7.88%、費用2,000元、總費用年百分率8.56%）驗算起來也是這個結果。如果改成按複利換算一年，上面兩個數字會變成約21.7%和28.5%，所以比較不同方案時，兩邊要用同一種算法。

這個差距的前提是費用固定。如果業者按借款金額的比例收費，3萬和5萬就不會差這麼多，所以也要問清楚費用是固定金額還是按比例。

比較不同方案時，看總費用年百分率才不會漏掉費用。消費者保護法第22-1條要求信用交易的廣告標示這個數字，前面那份金管會規定也要求銀行與信用合作社把個案的數字寫進信貸契約。其他業者的核准通知或契約，我們沒有查到一定要載明的明文，沒有寫時可以請對方提供，或用「已經收到核准通知」那一節的公式自己算。

總費用年百分率超過16%，算違法嗎？

光看這個數字沒辦法判斷。民法第205條管的是契約上寫的利率，總費用年百分率還把費用算進去，兩者不是同一個數字。中租輪你貸公開的5萬元、36期範例，利率13%到15.97%，總費用年百分率就到15.89%到18.90%。

費用算不算變相的利息，要看實際內容。民法第206條規定債權人不能用折扣或其他方法，在限定的利息之外多拿好處，法院會看這筆錢有沒有對應的實際服務或支出、怎麼收、加上利息之後有多高：

• 扣的是利息： 預扣的部分沒有交到你手上，本金以實際交付的金額為準。臺北地方法院110年度重訴字第757號判決引用最高法院見解，就是這樣認定。
• 費用沒有實際支出： 臺中地方法院114年度訴字第1110號判決的放款方除了年息16%，每年另收借款金額4%的開辦費，又自承放款時沒有支出手續費，法院認定這筆約定無效。
• 費用有實際服務： 臺灣高等法院108年度重上字第241號判決裡，3.8億元借款的2%仲介費有證人和票據佐證，法院採信。這是修法前的大額借款，只能看出判斷方向。

我們沒有查到法院針對3到5萬消費貸款一次收取開辦費的判決，所以無法說這類費用一定有效或一定無效。費用高得讓你起疑時，簽約前先請對方說明這筆錢對應什麼服務，已經有爭議就請教律師。

三步算出該借哪一檔

1. 列出這筆錢要付哪些款項、哪天要付，加總就是你需要的金額。如果下個月的薪水原本要補這個月的洞，第一期月付也列進去，第一期哪天繳以契約為準。
2. 需要的金額加上費用，就是最少要借多少。費用不管是從撥款扣，還是撥款後另外繳，都要算進去。
3. 對到實際能選的金額。有些管道只有固定額度，有些可以自己填金額。

一樣假設費用2,000元：

• 需要25,000元： 3萬實拿28,000元，夠用。
• 需要35,000元： 3萬差7,000元，要借4萬，實拿38,000元。
• 需要38,500元： 4萬只差500元。跳到5萬的話，以12%、分12期計算，月付多888元，總利息多656元。先看那500元能不能從別處調，或把某筆款項延後幾天，通常比多借1萬划算。

沒有一個比例適用所有人。用最近三個月每個月實際多出來的錢，扣掉要留的部分，剩下的就是你撐得住的月付，這比套比例準。

渣打銀行和凱基銀行都提到月負債比（每月所有還款除以平均月收入，渣打的平均月收入把獎金和年終也算進去）不要超過70%。凱基的例子是月薪4.5萬，月付上限31,500元，這時每月只剩13,500元可以付房租、吃飯，比衛福部列的115年臺灣省每人每月最低生活費15,515元還低。最低生活費是社會救助用的門檻，本身也只是下限。所以70%比較接近銀行判斷要不要核貸的參考，不能當成日子過得去的標準。

LINE Bank的部落格則寫信用額度大約抓月收支比40%到45%，有房貸才可能看到70%，銀行之間的說法並不一致。我們也沒有查到金管會訂下的月付占收入比例。DBR22倍比的是無擔保欠款總額和月收入，也不是月付的安全線。

用自己的帳戶算出撐得住的金額

1. 算每個月多出多少。 最近三個月，各用當月收入減掉當月支出；也可以用這次和上次發薪前的帳戶餘額相減。錢分散在幾個帳戶就加起來算，帳戶之間的轉帳不算支出。
2. 挑最低的那個月。 如果那個月有一次性支出，例如這次讓你缺錢的修車費，把這筆加回去再算。
3. 每月留一筆給臨時支出。 金額自己定，看你平常一次小意外要花多少。
4. 扣掉未來的大筆支出。 接下來12到18個月已知要繳的年繳保險、學費、房租調漲，平均到每月扣掉。年終、加班費、兼職收入不確定會不會有，先不要算進來。

剩下的就是每月撐得住的金額。如果你現在每月只繳信用卡最低應繳，每月多出來的錢會看起來比實際多，要把卡費的差額也扣掉。算出來接近零或是負數，直接看下面「連最小的月付都放不下時」。

假設試算：月薪38,000元、缺35,000元

假設每月實領38,000元、沒有其他貸款，最近三個月分別多出6,800元、5,900元、5,200元。取最低的5,200元，每月留1,500元給臨時支出，撐得住的月付是3,700元。

需要35,000元，加上假設的費用2,000元，要借4萬。還不知道利率，先看16%，再用12%對照：

12期的月付占月薪不到一成，看比例很低，可是每月只剩71到146元的空間，一筆臨時支出就可能遲繳。18期每月多出1,115元的餘裕，總利息多付1,254元（12%）到1,704元（16%）。這個人選18期會比較穩。如果他最低的那個月其實寬裕得多，就選12期，少付利息也早點還完。

還要順手看繳款日。繳款日排在發薪後幾天，比排在發薪前好過得多。

繳不出來會怎樣

會多付錢，也可能留下信用紀錄，細節看你跟誰借。

向銀行借的話，金管會的消費性無擔保貸款契約範本寫明，遲延利息按原利率算時才能另收違約金：逾期6個月內是原利率的10%，超過6個月的部分是20%，最多連收9期；或每期收固定金額，最多連收3期。這裡的10%是乘在利率上，12%的貸款就是多算年利率1.2%。

信用紀錄的影響比這筆錢久。聯徵中心的逾期、催收及呆帳紀錄，自清償日起揭露3年，呆帳最長不超過自轉銷日起5年，各種紀錄怎麼算可以看聯徵紀錄揭露期限。遲繳幾天會被報送，我們沒有查到統一的官方天數。

這些紀錄由銀行、信用合作社等金融機構報送。銀行以外的業者，違約金怎麼算、會不會留下紀錄都要看契約，簽約前先問。資來運轉的常見問題寫到，未依約繳款通常會先以Email、電話等方式提醒，長時間未繳且聯繫不上，可能依合約內容及相關法律程序處理。

連最小的月付都放不下時

如果撐得住的金額連3萬分18期的月付（年利率16%約1,886元）都放不下，代表你每個月的收支本來就是緊的。借這筆錢只是把缺口往後移，還多了利息。

這時可以先問收款的一方能不能延後或分期。要向親友開口，就把金額和還款日寫清楚，這篇借據寫法有範本。如果已經有好幾筆債繳得很吃力，可以用書面向欠款最多的銀行請求前置協商，或向法院、調解委員會聲請調解，做法和會留下的註記見DBR22倍這篇。先處理舊債會比再開一筆新的實際。

把通知上的數字放回表裡，對得上再簽。

1. 抄下數字。 核准金額、實際入帳金額、期數、每期金額、年利率、各項費用。通知上沒有的項目就問，請對方用文字回覆。
2. 算總代價。 每期金額乘以期數是總還款，再減掉實際入帳金額，就是你為這筆錢付出的成本。另外繳的費用要再加上去。
3. 驗算月付。 用前面的PMT公式，填入通知上的利率、期數和核准金額。差幾元多半是四捨五入。每期多出幾十元以上就問清楚差額是什麼，可能是分攤到每期的費用，也可能還款方式不是本息平均攤還。
4. 換算總費用年百分率。 通知或契約沒列時，用=RATE(期數,-每期金額,實際入帳金額)*12自己算。例如=RATE(12,-4442,48000)*12約19.8%，拿去比其他方案，就能把費用的差別算進去。
5. 對照撐得住的金額。 月付超過，先問能不能改期數或金額。如果核准額度比申請的低，實拿要重算一次。
6. 問沒寫到的部分。 提前還清要不要付費、已收的費用退不退、逾期怎麼計費、第一期哪天繳。

對不上就先停下來問，並請對方把差異寫進書面契約。要逐欄核對可以看合法小額借款的七個契約欄位，線上簽約的話，簽約前的逐欄核對寫得更細。

如果是資來運轉的案子，利率與費用以核准通知為準。想和其他方案比較，就用第4步自己算；看不懂或對不上，可以先問官方LINE再決定要不要簽。

有些銀行可以。玉山銀行小額信貸頁寫額度3到20萬元、可選12、24、36期，貸款費用2,000元，7.88%的利率要綁約一年以上，5萬元分12期的試算月付是4,347元。台新Richart信貸頁寫額度1到500萬元、6到120期，15萬元以下免綁約，申請資格是20到60歲的本國人，信用正常且有正當收入。

以上是2026年11月4日查閱時的頁面文字，玉山這個專案的活動期間到2026年底，條件可能調整，能申請也不等於會核准。

其他銀行的頁面不一定寫最低金額。台北富邦的試算頁金額欄從10萬元起，這是試算器的範圍，不等於該行的最低承作金額。我們沒有逐家盤點，送件前直接問，可以省下一次白跑。銀行以外還有哪些管道、門檻和成本怎麼比，小額貸款管道比較有整理。

這個月就要用錢的話，把審核和撥款的時間分開問。玉山寫營業日15:30前送件最快1個工作天有審核結果，Richart寫最快1天完成審核、核准後最快20分鐘撥款，這些都是最快的情況，沒有保證。

資來運轉的借款方案有3萬、4萬、5萬三種額度，3萬分12期，4萬和5萬可選12期或18期。表列額度是方案上限，實際核准依個案評估，核准得比申請少時，前面算的實拿和月付要重算。

方案頁寫審核一般約1個工作日、最快4小時撥款，撥款依銀行作業時間。這是資料齊全且審核順利時的一般情形，並非承諾。

先選18期，之後手頭寬了再提前還，划算嗎？

要看提前還清要不要付違約金，而且省不過一開始就選12期。假設借5萬、年利率12%、分18期，繳滿12期時還剩本金約17,671元，已付利息約4,260元。這時一次還清又沒有違約金，比繳滿18期省約620元利息，但還是比一開始就選12期多付約950元，手上也要一次拿得出將近1.8萬元。

省下的620元大約是剩餘本金的3.5%，違約金超過這個比例就不划算。金管會的契約範本分成無限制清償和限制清償兩種，前者提前還不收違約金，後者在約定期間內要付，金額要隨時間和餘額遞減。簽約前問清楚有沒有限制清償期間、違約金怎麼算、已收的費用退不退。

看到的是月息，怎麼查表？

利息按剩餘本金計算時，月息乘以12就是年利率，月息1%對到表上的12%。如果每期利息都按原始本金算，就不能這樣對：借5萬、月息1%、分12期，每月是4,667元而不是4,442元，總利息是6,000元而不是3,304元，換算下來的成本約21.5%。

檢查方法是把月息換成年利率跑PMT公式，結果比對方報的月付低，就問利息是不是按原始本金算，並請對方給每期的本金和利息明細。每期利息都一樣，就是按原始本金算。民間借款常說的「一分」，月息和年息意思不同，借據寫法那篇有解釋。

下個月就還得完，也要分期嗎？

不一定要。用的時間越短，一次收取的費用換算下來越貴，先比較這幾週實際要付多少。卡友貸款與預借現金的比較算過借5萬、下個月就還清的情境：分期預借現金約790元，年利率6%、開辦費3,000元的信貸約3,250元。這是該文設定的條件，實際金額依各家核准內容為準。